生涯规划六阶段的理财活动

发布于:好学网 编辑:好学网 2020-02-10 阅读量:0

  人的一生要经历求学、就业、成家、生子直至退休等阶段,如何平衡一生的收支,做好各阶段的现金流管理,第一步要从生涯规划与理财计划开始,生涯规划与理财计划是推动人生之旅的两组转轮,而理财目标是贯穿、结合此两组转轮的主轴,也是指导方向的行程图。

  那么如何实现理财目标呢?按年龄层把生涯规划比照家庭生命周期分为6个阶段,即探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期,我们一起通过6个阶段的特点来寻求最适合的理财活动。

  探索期

  就业前的准备

  (约15—24岁)

  1)学业

  生涯规划应从个人念大学选择科系开始,个人的兴趣和专长学科及社会的需求方向都需要作为考虑因素。大学毕业后是否继续深造,在国内念研究生还是出国留学,所需要费用及学成后的效益如何?诸如此类规划可和父母商量后做决定。若父母的财力能够负担,毕业后继续深造,则求学过程较能具有连续性;如果选择工作几年自筹出国费用,对想深造的方向会有更为明确的认识。

  2)家庭

  此时大多数人未婚,和父母同住或住在学校宿舍,是家庭形成期前的阶段,仍以父母的家庭为生活的重心。

  3)理财活动

  重点在提升专业知识,取得可提升未来工作收入的证照。此时可理的财相当有限,可能是零用钱、打工或家教所得。在银行开一个活期储蓄账户,可申请一张信用卡来延迟给付,但切忌超额消费把卡刷爆。

  建立期

  从职场新人到独立贡献者

  (约25—34岁)

  1)事业

  刚踏入社会,第一份工作的选择相当重要,最好是能学有所用。但若未能如愿,在工作的前10年可再留意是否有更合志趣、较能发挥抱负,同时待遇较高的其他工作机会。个人应尽可能充实自己,让自己成为可承担工作任务的独立贡献者,此时基期较低,收入成长率可以每年10%为目标。

  2)家庭

  这段时间也是一般人择偶、结婚、养育婴幼儿子女的时间,和家庭形成期阶段相当。

  3)居住

  婚前和父母同住,若夫妻商量后决定要拥有自己的房子,就要开始制定储备购房首付款的计划。

  4)理财活动

  该阶段可投资的钱不多,但因为还年轻可以承担较高的风险。可以将相当于3-6个月支出的金额作为存款,当做紧急备用金,多余的钱尝试投资一些股票,或以定期定额的方式投资国内股票型基金。

  稳定期

  确定生涯方向

  (约35—44岁)

  1)事业

  经过10年的职场历练,这个时期对于未来的生涯发展应有明确的方向。是否转向管理岗位,是否专注于个人业绩或专业发展,是否可以自行创业当老板,在该阶段都应该定案。

  2)家庭

  此阶段是家庭成长期的前端。此时子女应该到了上小学和中学的阶段,应该趁子女上中小学,学费负担较轻时开始为他们准备高等教育金。

  3)居住

  对购置自用住宅的家庭而言,此间最大的负担应是房贷本息摊还额。

  4)理财活动

  此时的投资除了有自用住宅之外,若每月储蓄扣除房贷和教育金准备还有余额的话,可以用来作为退休准备金。以实现目标的年限在20年以上来说,当做退休准备的资金可多用于股票等获利性为主的投资上。

  维持期

  最具投资力的年龄层

  (约45—54岁)

  1)事业

  此时个人若在企业循序发展很可能做到中层管理者,若走专业路线,累积20年的职场经验应该可以建立专业声誉。

  2)家庭

  子女则多处于念大学或深造阶段,属于家庭成长期的后半段,子女教育费用是最大支出。

  3)居住

  由于房贷多已在前阶段10年内提前还清,但稍具有经济能力的家庭在子女长大时会考虑换房,因此仍要准备由小换大的房价差额及装潢费用。

  4)理财活动

  最重要的理财目标是为自己及配偶准备退休金。因为收入增加而负担减轻,离退休至少还有10年,此时投资能力最强,同时还能负担中等程度的风险,因此除了前阶段定期定额投资股票型基金外,对于已累积的资产,应该构建一个多元化的投资组合,包括存款、货币市场基金、债券基金、股票型基金、投资用房地产、艺术品投资等,来分散风险。

  高原期

  退休前的准备

  (约55—60岁)

  1)事业

  在中国一般人的退休年龄约为55-60岁。此时还在企业发展者,可望成为高层管理者。专业工作者也到了经验最丰富的时候,可传承经验培养接班人。

  2)家庭

  此时子女应已就业,可能自己租房或仍和父母同住。若已成家也到了离巢的时刻,和家庭成熟期的阶段相当。

  3)居住

  多半维持原有住所到退休,届时再考虑是否换购可满足银发族需求的住宅。

  4)理财活动

  应开始规划退休后的银发生涯要如何开展,把退休当做圆梦的开始而非人生的终点。在投资上应在该阶段逐步降低投资组合的风险,增加债券基金或存款的比重。

  退休期

  退休后享受生活

  (60岁以后)

  1)事业

  此时已从职场退休,若体力智慧尚可,还可以做个名誉顾问,传承经验以保持成就感。

  2)家庭

  此时子女已成家,可去探望他们,含饴弄孙,相当于家庭衰老期的阶段。在夫妻中一方先身故后,剩下的一方可能和子女同住。

  3)居住

  考虑是否从大换小,变现差额补充退休养老金。

  4)理财活动

  因为已经没有工作收入开始吃老本,此时的投资组合应以固定收益工具为主,但无论如何报酬率还是要高于通货膨胀率。

  可见,理财活动虽然在不同人生阶段具有一定的共性和延续性,但更需要强调“因人而异”、“因时而异”的独特性、计划性。据此,掌握生涯规划各阶段的理财活动特点,掌握各项规划原则,能在不同时期制定合理的理财规划,构建富有前瞻性的理财思维体系,最终实现理财目标。

  小练习

  按年龄层把生涯规划比照家庭生命周期分为六个阶段,其中最重要的理财活动是收入增加、筹退休金的时期是( )。

  A. 稳定期

  B. 维持期

  C. 高原期

  D. 退休期

  答

  案

  B。

  解析:维持期最重要的理财活动是收入增加、筹退休金。

  A项,稳定期的理财活动是偿还房贷、筹教育金;C项,高原期的理财活动是负担减轻、准备退休;D项,退休期的理财活动是享受生活、资产传承。

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