生涯规划六阶段的理财活动 -好学网

　　人的一生要经历求学、就业、成家、生子直至退休等阶段，如何平衡一生的收支，做好各阶段的现金流管理，第一步要从生涯规划与理财计划开始，生涯规划与理财计划是推动人生之旅的两组转轮，而理财目标是贯穿、结合此两组转轮的主轴，也是指导方向的行程图。

　　那么如何实现理财目标呢?按年龄层把生涯规划比照家庭生命周期分为6个阶段，即探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期，我们一起通过6个阶段的特点来寻求最适合的理财活动。

　　探索期

　　就业前的准备

　　(约15—24岁)

　　1)学业

　　生涯规划应从个人念大学选择科系开始，个人的兴趣和专长学科及社会的需求方向都需要作为考虑因素。大学毕业后是否继续深造，在国内念研究生还是出国留学，所需要费用及学成后的效益如何?诸如此类规划可和父母商量后做决定。若父母的财力能够负担，毕业后继续深造，则求学过程较能具有连续性;如果选择工作几年自筹出国费用，对想深造的方向会有更为明确的认识。

　　2)家庭

　　此时大多数人未婚，和父母同住或住在学校宿舍，是家庭形成期前的阶段，仍以父母的家庭为生活的重心。

　　3)理财活动

　　重点在提升专业知识，取得可提升未来工作收入的证照。此时可理的财相当有限，可能是零用钱、打工或家教所得。在银行开一个活期储蓄账户，可申请一张信用卡来延迟给付，但切忌超额消费把卡刷爆。

　　建立期

　　从职场新人到独立贡献者

　　(约25—34岁)

　　1)事业

　　刚踏入社会，第一份工作的选择相当重要，最好是能学有所用。但若未能如愿，在工作的前10年可再留意是否有更合志趣、较能发挥抱负，同时待遇较高的其他工作机会。个人应尽可能充实自己，让自己成为可承担工作任务的独立贡献者，此时基期较低，收入成长率可以每年10%为目标。

　　2)家庭

　　这段时间也是一般人择偶、结婚、养育婴幼儿子女的时间，和家庭形成期阶段相当。

　　3)居住

　　婚前和父母同住，若夫妻商量后决定要拥有自己的房子，就要开始制定储备购房首付款的计划。

　　4)理财活动

　　该阶段可投资的钱不多，但因为还年轻可以承担较高的风险。可以将相当于3-6个月支出的金额作为存款，当做紧急备用金，多余的钱尝试投资一些股票，或以定期定额的方式投资国内股票型基金。

　　稳定期

　　确定生涯方向

　　(约35—44岁)

　　1)事业

　　经过10年的职场历练，这个时期对于未来的生涯发展应有明确的方向。是否转向管理岗位，是否专注于个人业绩或专业发展，是否可以自行创业当老板，在该阶段都应该定案。

　　2)家庭

　　此阶段是家庭成长期的前端。此时子女应该到了上小学和中学的阶段，应该趁子女上中小学，学费负担较轻时开始为他们准备高等教育金。

　　3)居住

　　对购置自用住宅的家庭而言，此间最大的负担应是房贷本息摊还额。

　　4)理财活动

　　此时的投资除了有自用住宅之外，若每月储蓄扣除房贷和教育金准备还有余额的话，可以用来作为退休准备金。以实现目标的年限在20年以上来说，当做退休准备的资金可多用于股票等获利性为主的投资上。

　　维持期

　　最具投资力的年龄层

　　(约45—54岁)

　　1)事业

　　此时个人若在企业循序发展很可能做到中层管理者，若走专业路线，累积20年的职场经验应该可以建立专业声誉。

　　2)家庭

　　子女则多处于念大学或深造阶段，属于家庭成长期的后半段，子女教育费用是最大支出。

　　3)居住

　　由于房贷多已在前阶段10年内提前还清，但稍具有经济能力的家庭在子女长大时会考虑换房，因此仍要准备由小换大的房价差额及装潢费用。

　　4)理财活动

　　最重要的理财目标是为自己及配偶准备退休金。因为收入增加而负担减轻，离退休至少还有10年，此时投资能力最强，同时还能负担中等程度的风险，因此除了前阶段定期定额投资股票型基金外，对于已累积的资产，应该构建一个多元化的投资组合，包括存款、货币市场基金、债券基金、股票型基金、投资用房地产、艺术品投资等，来分散风险。

　　高原期

　　退休前的准备

　　(约55—60岁)

　　1)事业

　　在中国一般人的退休年龄约为55-60岁。此时还在企业发展者，可望成为高层管理者。专业工作者也到了经验最丰富的时候，可传承经验培养接班人。

　　2)家庭

　　此时子女应已就业，可能自己租房或仍和父母同住。若已成家也到了离巢的时刻，和家庭成熟期的阶段相当。

　　3)居住

　　多半维持原有住所到退休，届时再考虑是否换购可满足银发族需求的住宅。

　　4)理财活动

　　应开始规划退休后的银发生涯要如何开展，把退休当做圆梦的开始而非人生的终点。在投资上应在该阶段逐步降低投资组合的风险，增加债券基金或存款的比重。

　　退休期